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个人财务预算指南:个人理财

作者:叶老师 来源:原创 日期:2014-9-2 15:16:52 人气:27

现金流是财务预算的重点

个人理财中最重要的是对现金流的关注,其他的一切财务计划都要以现金流为中心展开。这点与企业运营有根本的不同(当然对于企业来说现金流管理也是财务工作的重点)。同时,个人在做财务预算时,应该以现金实际收支的时点作为预算基础。

举个例子,事务所每年的奖金评定是在11月份。于是在最初的预算中我就根据去年拿到的奖金在11月份预计了一笔其他收入。但是当我回过头来检查预算时发现,虽然奖金的数额是在每年的新年前就确定,但是真正发到手中要等到一月末。因此,这就要求在预算中把奖金的记到到二月,保证它能真正反映现就流出流入的情况。

试想假如我本来打算拿这笔钱买车的话,这个最初的错误可能就打乱了全盘的计划。

记录你的假设条件

任何预算都免不了设定一些假设条件,比如上面提到的奖金的例子,就暗示两个假设:其一是今年仍有奖金可拿,其二是今年的奖金与去年近似。

我建议在做预算的过程中,把所有预算中使用到的假定记录下来。如果使用Excel或Numbers,最好就在每一个基于假设的数字之上做记录。这样做,有助于滚动预算时对假设进行必要的修正,或者在家庭预算中,可以帮助另一半了解预算的前提条件。

与时俱进的预算

同时,滚动预算的设计也要求要定期对预算进行检验。这表明预算不是一锤子买卖,而是时刻完善,时刻修正的行为。这种检验既包括对数字本身的校正,也包括对预算前提假设的修改。

随需要调整预算跨度

如果你需要在某一段特定时间里严格监控你的现金水平,你完全可以在这段时间内将本来按月进行的预算细化到每周,甚至每天,来达到细化监督自己财富水平的目的。

比如在准备买房的过程中,定金、律师费、中介佣金、首付等都是数额不小并且十分重要的现金支出,这些支出又通常在一个相对较短的时间内完成。这种时候,就可以把其中一个月的预算展开到以周为单位,做更为精确地计划。

现在就开始财务规划

不必非要等到下一个新年的开始才把财务预算提上日程。滚动预算意味着你可以在任何一个时间开始你的财务规划。这是因为,由于始终要保证12个月的预算跨度,无论从何时开始,你都在做由当下开始一整年的计划。

这种设计既扼杀了拖延症“患者”继续拖延不愿付诸行动的借口,也治愈了强迫症“患者”对整数的执着。同时,滚动预算更大的好处是,除了第一次做预算时需要较多的时间投入,之后每个月只需要花很少的精力就可以对整个计划进行更新,这就大大降低了坚持这一习惯的“意志力成本”。

对支出进行有效分类

预算中对支出的分类与记账类软件中的分类有所不同。以挖财为例,软件中的支出分类主要基于两个属性,一是基于支出功能如衣食住行,二是基于所支付的商家。

而预算中的支出分类,有着特殊的目的,就是着重于对现金流的影响。因此,在基于功能的分类基础之上,还应该加上额外的一层逻辑分类,那就是按照固定支出、浮动支出及一次性支出进行分类。

固定支出是每月铁打不动都要付出的部分,如房租/房贷、饮食、交通,一次性支出顾名思义则为短期内不会再次发生的花费。而浮动支出,则是具有一定的自主掌握,可以灵活控制开支大小的支出。这一部分就像一个阀门,可以在财务宽松时妨碍一些,也可以在资金捉襟见肘时适当收紧。

将这三类支出分开来考虑,能够让你更好的看到自己支出的层次,了解自己对于花费有多大的控制力,从而调整预算的数字。


按照前文的步骤制定财务预算,并注意上面提到的要点,我相信你将会对自己的财务状况更加心知肚明,因此行动起来也更加目的明确。


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